Convertir son RER sans douleur
À l'approche de la retraite, vous accordez davantage d'importance à la façon dont vous gérerez votre argent qu'à l'épargne. Vous devrez convertir vos régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) en revenu de retraite avant la fin de l'année où vous atteignez l'âge de 71 ans. Si vous connaissez les trois options de base à votre disposition, vous serez davantage en mesure de prendre la meilleure décision. Il est également important de pouvoir gérer ses revenus facilement une fois à la retraite.*
Simple comme 1, 2, 3
Pour transformer votre REER, vous disposez des trois options suivantes :
1. Ne rien faire
À défaut d'agir avant la fin de l'année de votre 71 anniversaire, la totalité de votre REER sera assujettie à l’impôt l'année suivante —probablement au taux marginal le plus élevé. Pour la majorité des Canadiens, cette option est rarement alléchante.
2. Acheter une rente
Vous pouvez opter pour la simplicité d'un revenu garanti à vie ou jusqu'à l'âge de 90 ans, par versements fixes, en achetant une rente. Sachez que les versements de rente n'augmentent pas en fonction de l'inflation.
3. Opter pour un FERR
Les Canadiens préfèrent le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) à toute autre option, car vous gardez la maîtrise des placements de votre FERR et vous pouvez changer la répartition de son actif pour vous protéger contre l'inflation. Toutefois, vous devez retirer un montant minimum chaque année.
« Dans le cas du FERR, il faut savoir que, selon le patrimoine accumulé, votre capital pourrait s'épuiser au cours de votre retraite, prévient Dave Ablett, spécialiste en fiscalité, Planification financière avancée, au Groupe Investors. N'oubliez pas que la conversion anticipée de votre REER en FERR ne présente aucun avantage financier — même si vous avez cessé d’y verser des cotisations chaque année. « Le capital de votre REER continue de croître et bénéficie du report de l’impôt, d'ajouter M. Ablett. En fait, la croissance la plus forte a lieu durant les dernières années. »
Optez pour la simplicité en regroupant vos avoirs
Le regroupement de vos placements enregistrés dans une seule rente ou un seul FERR présente des avantages certains. Vos frais d'administration sont souvent inférieurs et la paperasserie est habituellement beaucoup moins complexe, puisque vous n'avez qu'un seul document à produire.
Gérer vos revenus mensuels à la retraite
La conversion de vos REER* n’est qu’une étape de la planification complexe de la retraite. À cette étape de votre vie, vous pourriez éprouver des difficultés à gérer vos revenus mensuels, car vos sources de revenu seront nombreuses, notamment : régimes de retraite d’employeur, Régime de pensions du Canada, Sécurité de la vieillesse, versements de FERR, retraits d’un CELI et revenus de placement de vos comptes non enregistrés. Il existe une solution simple pour la gestion de vos liquidités. La stratégie Se créer une paie de retraiteMC vous permet de maximiser vos possibilités de placement tout en profitant de l’avantage de n’avoir qu’une seule source de revenus. Grâce à cette stratégie, vous pourrez vous offrir le style de vie auquel vous aspirez aujourd’hui et pour votre retraite.
Pour obtenir plus d'information sur la conversion d’un REER et la stratégie Se créer une paie de retraiteMC, adressez-vous à votre conseiller du Groupe Investors.
* Si vous avez un RER immobilisé, vos options varient en fonction de la loi provinciale applicable à ce chapitre.
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