Pour en savoir plus sur les options hypothécaires…
La faiblesse des taux d'intérêt vous incite peut-être à envisager l'achat d'une première maison, à en acheter une plus grosse, voire à refinancer votre propriété. Si c'est le cas, vous pouvez épargner dès aujourd'hui, et dans l'avenir, en vous familiarisant avec toutes les facettes des prêts hypothécaires. Voici quelques conseils de base pour partir du bon pied.
Pré-autorisation. Nombre de gens préfèrent s'assurer d'avoir un prêt hypothécaire avant de partir à la recherche d'une maison. Si c'est votre cas, assurez-vous que le taux n'augmentera pas advenant une hausse des taux, mais diminuera automatiquement en cas de baisse.
Versement initial. Les prêts hypothécaires conventionnels ne dépassent pas 75 % du prix d'achat d'une maison - vous devez verser l'autre tranche de 25 % à titre d'acompte. Si vous ne disposez pas du comptant nécessaire, vous pouvez demander un prêt à proportion élevée, mais il devra être assuré par la Société canadienne d'hypothèques et de logement ou par GE Assurance Hypothèque Canada. Vous devez examiner cette solution avec soin, car vos versements seront assurément plus élevés. Il peut devenir très stressant d'être propriétaire d'une maison, mais de manquer de liquidités.
Amortissement - le plus court possible. On entend par amortissement le nombre de versements fixes ou d'années nécessaires pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire. La période d'amortissement traditionnelle est de 25 ans. Par contre, si vous effectuez des versements mensuels plus élevés sur une période d'amortissement plus courte, vous rembourserez votre prêt d'autant plus vite, et vos coûts d'emprunt seront d'autant moins élevés.
Souplesse égale économie. Essayez de vous ménager l'option de modifier la fréquence de vos versements ou d'augmenter vos mensualités (de préférence sans frais). Si vous accélérez la fréquence des versements ou versez une somme forfaitaire, vous rembourserez votre prêt plus rapidement. Vous pouvez utiliser tout surplus d'argent pour réduire le capital de votre prêt. La plupart des prêteurs autorisent le versement annuel d'une somme forfaitaire pouvant atteindre 10 % du capital initial du prêt, et parfois plus.
Fermé ou ouvert - prendre le risque ou non. Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser le montant que vous désirez n'importe quand, sans pénalité. Ce type de prêt est toutefois habituellement assorti d'un taux d'intérêt plus élevé (parfois beaucoup plus élevé) qu'un prêt fermé. Par contre, il est impossible de rembourser ce dernier en entier, de le renégocier ou de le refinancer pendant sa durée.
Durée. On entend par durée de prêt hypothécaire la période durant laquelle l'argent est prêté au même taux. À la fin de cette durée, vous avez le choix de rembourser le solde du prêt ou de le renégocier pour une autre durée au taux en vigueur.
En période de taux d'intérêt bas, il est habituellement préférable de choisir un prêt à taux fixe à long terme. Toutefois, lorsque l'écart entre les taux à court terme et les taux à long terme est important, il peut être judicieux d'opter pour la durée la plus courte - 6 mois ou un an - et d'évaluer les options à votre disposition à l'échéance.
Taux fixe ou taux variable. Le prêt hypothécaire à taux fixe facilite votre gestion budgétaire en gelant le taux jusqu'à son échéance. Pour sa part, le prêt à taux variable offre peut-être un taux initial moindre, mais ce taux fluctue chaque mois en fonction de l'évolution des taux d'intérêt en vigueur sur le marché.
Ne précipitez pas votre décision - prenez le temps de trouver le produit hypothécaire qui convient à votre situation particulière. Un conseiller du Groupe Investors peut vous aider à prendre des décisions judicieuses en fonction de vos besoins actuels et du niveau de vie auquel vous aspirez.
--------------------------
Cet article, rédigé et publié par Services Financiers Groupe Investors Inc. (une cabinet de services financiers au Quebec), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
© Groupe Investors Inc. 2005. Tous droits réservés. Toute reproduction totale ou partielle de cette publication sans le consentement écrit exprès du Groupe Investors est interdite.
