Une protection d'assurance assortie de placements à potentiel de croissance
La plupart des gens considèrent que l'assurance vie est une protection financière de base pour les êtres chers. Cependant, certaines formes d'assurance peuvent faire plus—y compris accroître la valeur de votre patrimoine. Parmi les formes les plus populaires et les plus souples d'assurance permanente figure la vie universelle.
« L’assurance vie universelle complète votre programme financier en vous permettant de maximiser la valeur de votre patrimoine », explique Heather Clarke, FCA, CFP, TEP, vice-présidente, Services d'Assurance I.G. Inc.
Éléments de base
Une police d'assurance vie universelle combine protection d'assurance vie et compte de placement. Une partie des primes sert à couvrir le coût de l'assurance; le reste constitue un placement (valeur de rachat ou valeur du fonds de la police). La valeur du placement s'accumule à l'abri de l'impôt, sous réserve de certaines limites. Au décès, les fonds sont versés au bénéficiaire, en franchise d'impôt.
C'est vous qui décidez de quelle manière le volet épargne doit être placé. Vous pouvez choisir une ou plusieurs des options offertes par la compagnie d'assurance. Ces options sont très diversifiées et comprennent des placements liés au rendement d'indices boursiers ou obligataires, des comptes de marché monétaire et des comptes à intérêt garanti.
Souplesse
La plupart des assureurs permettent aux titulaires de police de décider de la fréquence et du montant des primes, sous réserve des maximums déterminés par le gouvernement. Les plafonds annuels se fondent sur votre âge et le capital assuré et ils sont déterminés par calculs actuariels. Les dépôts de primes doivent suffire à couvrir les coûts du volet assurance de la police.
Cette souplesse permet aux titulaires de police d'adapter leurs dépôts en fonction de leur situation financière (en autant qu'ils versent les montants minimums exigés). Elle fait également en sorte qu'une police souscrite à une étape de la vie pour procurer une protection d'assurance peut devenir plus tard un mode d'épargne avantageux sur le plan fiscal, lorsque le titulaire a davantage d'argent à y injecter.
Produit versé
Au décès, les bénéficiaires ne reçoivent pas que le capital assuré de la police; ils reçoivent également la valeur accumulée des placements si le titulaire a choisi cette option de prestation de décès. Ces deux sommes sont versées habituellement en franchise d'impôt.
Vous pouvez également toucher la valeur de rachat de la police de votre vivant, même si ces retraits peuvent avoir des répercussions négatives. En plus de retarder la croissance à l'abri de l'impôt du volet placement de la police, ces retraits peuvent être imposables (et peuvent même être assujettis à des pénalités pour rachat anticipé). Tout retrait effectué de l'élément épargne réduit le montant que recevront vos bénéficiaires à votre décès.
Qui devrait souscrire une vie universelle?
La vie universelle convient surtout aux gens qui ont des fonds supplémentaires à faire fructifier, en plus de leur programme de placement de base.
« On devrait considérer une police d'assurance vie universelle après avoir cotisé à son REER et payé les dettes non déductibles d'impôt, explique Mme Clarke. C'est la police idéale pour les familles qui désirent maximiser la valeur de leur patrimoine et qui sont prêtes à payer un peu plus pour obtenir un produit d'assurance souple.»
La vie universelle est également une excellente solution pour les gens qui versent régulièrement les cotisations maximales à leur REER et désirent obtenir une croissance à l'abri de l'impôt (à noter toutefois que les dépôts versés dans une police d'assurance vie universelle ne sont pas déductibles d'impôt comme les cotisations à un REER).
Si vous croyez qu'une police d’assurance vie universelle pourrait répondre à vos besoins d'assurance et de croissance à l'abri de l'impôt, parlez-en avec un conseiller du Groupe Investors.
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