Maximisez dès aujourd'hui vos cotisations REER et récoltez-en les fruits!
Année après année, un grand nombre de Canadiens négligent de profiter d'un avantage financier important en ne versant pas le maximum permis dans leur régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Si l'avis de cotisation annuel que vous envoie l'Agence du revenu du Canada indique que vous avez des droits inutilisés de cotisation à un REER pour les années antérieures, vous devez agir dès maintenant.
En investissant, par exemple, 10 000 $ dans un REER qui offre un taux de rendement composé annuellement de 7 %, vous pourriez obtenir une somme de 76 123 $ en seulement 30 ans. De plus, si vous utilisez la totalité de vos droits de cotisation inutilisés, vous bénéficierez d'une déduction fiscale plus élevée et pourrez ainsi obtenir un remboursement d'impôt considérable.1
Bien qu'il puisse vous sembler difficile de trouver l'argent nécessaire pour cotiser à votre REER chaque année, nous pouvons vous expliquer un certain nombre de stratégies qui vous aideront à accélérer votre programme d'épargne, en utilisant les éléments d'actif que vous avez déjà et en tirant parti des avantages importants de la planification fiscale.
À combien s'élèvent vos droits de cotisation?
Il est important que vous sachiez à combien s'élèvent vos droits de cotisation inutilisés avant de discuter avec nous de votre stratégie de placement REER. Chaque année, l'Agence du revenu du Canada indique sur votre avis de cotisation vos droits de cotisation inutilisés pour la prochaine année d'imposition. Toutefois, si vous ne retrouvez pas votre avis de cotisation, vous pouvez obtenir les renseignements désirés en joignant l'Agence du revenu du Canada au 1-800-959-8281 ou en visitant son site web à www.cra.gc.ca.
Investir judicieusement
Il pourrait être avantageux de transférer le plus tôt possible dans votre REER les sommes actuellement placées dans des comptes d'épargne ou dans d'autres placements. Le transfert de ces sommes vous permettra non seulement de réduire votre fardeau fiscal annuel, mais également de maximiser la croissance des fonds de votre REER, sans générer de revenu imposable dans l'immédiat. Il est important de se rappeler que l'intérêt tiré des comptes d'épargne, ainsi que les gains en capital réalisés et non réalisés sur les placements non enregistrés, seront imposés avant d'être transférés dans votre REER.
Investir périodiquement
Envisagez d'intégrer à votre budget vos cotisations à un REER en vous servant de notre programme de placement mensuel. Lorsque vous optez pour cette stratégie, une somme déterminée est prélevée automatiquement sur votre compte d'épargne ou de chèques, puis placée dans les fonds de votre REER.
Nous pouvons personnaliser les programmes de placement mensuel en choisissant les solutions qui fonctionnent le mieux pour vous. Nous vous aiderons à déterminer le montant et la fréquence les plus appropriés dans votre cas. Nous recommandons généralement d'investir initialement au moins 10 % de votre revenu gagné chaque mois. Toutefois, il pourrait être avantageux que vous investissiez davantage si vous avez des droits de cotisation inutilisés.
Quels avantages y a-t-il à emprunter?
Dans de nombreux cas, il est judicieux d'emprunter pour tirer pleinement avantage des droits de cotisation au REER. En maximisant dès maintenant les cotisations à votre REER, vous réaliserez des économies d'impôt immédiates cette année et bénéficierez pendant de nombreuses années d'une croissance des fonds à l'abri de l'impôt. Contracter un emprunt à court terme pourrait vous permettre de maximiser la valeur de votre régime.
Un conseiller du Groupe Investors peut, en examinant les facteurs suivants2, vous aider à déterminer s'il est approprié d'intégrer un emprunt à votre plan financier :
Votre âge – Le moment où les sommes sont investies peut avoir une incidence importante sur la croissance des intérêts composés. Bien qu'un emprunt puisse avoir une incidence encore plus marquée lorsque la personne qui le contracte est jeune, nous pouvons préparer un modèle qui montrera clairement qu'il n'est jamais trop tard pour épargner en vue de la retraite.
Votre capacité de remboursement – Nous ne vous recommanderons jamais d'emprunter une somme dépassant votre capacité de remboursement parce que cela pourrait mettre en péril vos cotisations REER des prochaines années. Ensemble, nous élaborerons un programme approprié qui vous permettra de rembourser rapidement le solde de votre emprunt et d'entreprendre ensuite un programme de placement périodique assurant le versement automatique des cotisations futures à votre REER. De plus, vos cotisations vous permettront de bénéficier d'une déduction fiscale et d'obtenir ainsi un remboursement d'impôt considérable pouvant servir presque immédiatement à régler une partie importante de votre emprunt.
Votre capacité d'emprunt - L'obtention d'un prêt REER ou d'une marge de crédit offerts par l'entremise de Solutions bancairesMC, comme toute autre utilisation du crédit, augmentera votre ratio d'endettement (le pourcentage de votre revenu mensuel affecté au remboursement de vos dettes). Les prêteurs se servent de ce ratio pour établir votre admissibilité à un prêt. Lorsque nous élaborerons votre programme, nous nous assurerons d'avoir une vue d'ensemble de votre situation financière et nous tiendrons compte des autres emprunts que vous avez contractés.
Un conseiller du Groupe Investors peut vous aider à déterminer quelle serait la meilleure stratégie pour votre programme de placement REER.
1 Hypothèses de placement avant impôts dans un REER – Placement de 10 000 $ le 1 er janvier 2007, à un taux de rendement brut de 7 % pendant 30 ans. Ce taux de rendement est utilisé uniquement pour illustrer les effets de la croissance des intérêts composés. Il ne reflète aucunement les valeurs futures ou rendements qui pourront être obtenus.
2 Hypothèses d'emprunt aux fins d'un REER – Le 1 er janvier 2007, le client obtient un prêt REER de 10 000 $ à un taux fixe de 6 %, d'une durée d'un an. Il effectue un paiement de 860,66 $ (810,66 $ en capital et 50,00 $ en intérêts) le 31 janvier 2007. Comme il est assujetti à un taux marginal d'imposition de 40 %, le client utilise son remboursement d'impôt de 4 000 $ pour réduire le montant du prêt le 1 er février 2007 (le solde à cette date est le suivant : 10 000 $ - [810,66 $ + 4 000 $] = 5 189,34 $) et il effectue ensuite des versements mensuels de 486,03 $ pendant les 11 mois restants.
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Cet article, rédigé et publié par Groupe Investors Inc. (une cabinet de services financiers au Quebec), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
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